Vers une prévoyance réellement adaptée aux travailleurs indépendants
Les travailleurs non-salariés (TNS) sont plus exposés que jamais aux aléas de la vie professionnelle et personnelle. Le constat est clair : un indépendant sur deux n’a aucune couverture de prévoyance. Pourtant, une simple maladie, un accident ou un décès peut mettre en péril l’activité professionnelle et la stabilité financière de toute une famille.
Contrairement aux salariés, qui bénéficient automatiquement d’une protection grâce à leur employeur (mutuelle d’entreprise, indemnités en cas d’arrêt de travail, prévoyance collective), les indépendants doivent construire leur propre sécurité sociale complémentaire. Et nombreux sont ceux qui manquent d’informations ou d’accompagnement pour le faire.
Une vulnérabilité des TNS qui s’accentue
L’indice de vulnérabilité 2025 publié par SwissLife révèle une réalité préoccupante :
Après 61 000 pertes d’emploi chez les chefs d’entreprise en 2024, près de 30 000 dirigeants ont déjà cessé leur activité au premier semestre 2025, soit 170 par jour.
Chez les dirigeants de TPE, 8 sur 10 redoutent l’impact du contexte économique et géopolitique sur leur avenir professionnel. Les TNS sont ainsi exposés à un risque constant : leur revenu dépend directement de leur capacité à travailler, sans aucun filet automatique.
Exemple concret :
Julie, 42 ans, gérante d’un salon de coiffure, a dû fermer trois mois pour raisons médicales. Sans contrat de prévoyance, ses charges (loyer, salaires, emprunts) ont continué à courir alors que ses revenus étaient nuls. Résultat : un déficit difficile à rattraper et une activité durablement fragilisée.
Une protection encore trop faible chez les indépendants
Les chiffres liés à la prévoyance des TNS montrent un déficit alarmant :
- Seuls 56 % des indépendants ont souscrit une couverture de prévoyance.
- Les garanties décès ou invalidité ne couvrent qu’un quart des dirigeants.
- 60 % des dirigeants de TPE modifient leur quotidien par peur qu’un arrêt de travail ne mette en danger leur entreprise.
Autrement dit, près d’un indépendant sur deux reste totalement exposé, et même ceux qui disposent d’un contrat sont loin d’être correctement protégés.
La crainte d’un arrêt de travail est omniprésente : 8 indépendants sur 10 pensent qu’une absence de quelques semaines suffirait à fragiliser leur activité.
Pour s’adapter, beaucoup limitent leurs activités :
- certains renoncent à des activités physiques ou sportives,
- d’autres réduisent leurs déplacements professionnels,
- d’autres encore continuent à travailler malgré des douleurs ou des problèmes de santé.
Exemple concret :
Jean, menuisier, a continué à travailler malgré une hernie discale. Sans prévoyance, s’arrêter signifiait ne plus pouvoir payer son apprenti, ses charges et son crédit. Il a aggravé son état et s’est retrouvé en arrêt forcé… sans ressources suffisantes pour maintenir son entreprise.
Pourquoi un tel déficit de protection chez les TNS ?
Deux raisons principales expliquent cette faible couverture :
1. Des contrats jugés trop complexes
Trois quarts des indépendants estiment que les contrats de prévoyance sont difficiles à comprendre : jargon technique, exclusions, garanties variables… Résultat : beaucoup préfèrent ne rien faire plutôt que de s’engager dans une solution qu’ils ne maîtrisent pas.
2. Des garanties perçues comme insuffisantes
Pour 9 indépendants sur 10, les protections disponibles ne répondent pas réellement à leurs besoins en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Exemple concret :
Marie, consultante indépendante, pensait que son régime obligatoire suffisait. Lors d’un arrêt de deux mois, elle a découvert que ses indemnités journalières étaient limitées et versées avec retard. Elle a dû puiser dans ses économies pour payer ses charges.
Vers une prévoyance réellement adaptée aux travailleurs indépendants
Face à ces constats, il devient essentiel pour les indépendants de mettre en place une protection personnalisée. Les solutions de prévoyance actuelles sont désormais modulables et peuvent être adaptées à chaque activité.
Elles permettent notamment de :
- Maintenir un revenu en cas d’arrêt de travail,
- Prévoir une rente d’invalidité en cas d’incapacité permanente,
- Assurer un capital décès pour protéger sa famille,
- Couvrir les charges professionnelles (loyers, salaires, prêts), afin d’assurer la continuité de l’activité même en cas d’absence du dirigeant.
Aujourd’hui, une prévoyance bien choisie n’est plus un luxe : c’est une condition essentielle pour sécuriser son activité et protéger ses proches.
Un accompagnement pour choisir la bonne protection
Avec Daniel Liron, nous accompagnons les dirigeants et travailleurs indépendants dans la mise en place d’une prévoyance sur-mesure, adaptée à leur métier, leurs besoins et leurs contraintes. Notre objectif :
✔ sécuriser leur avenir,
✔ protéger leurs proches,
✔ leur permettre de se concentrer sereinement sur le développement de leur activité.
