Pourquoi anticiper sa retraite ?
Le système de retraite par répartition garantit un niveau de revenus à la retraite souvent inférieur de 30 à 50 % aux derniers revenus d’activité. Cet écart est encore plus marqué pour les travailleurs non salariés, les professions libérales et les chefs d’entreprise, dont les cotisations obligatoires sont structurellement plus faibles.
Pour les particuliers et salariés
Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) est la solution phare depuis la loi PACTE de 2019. Il remplace les anciens PERP et Madelin en les améliorant : versements déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente à la retraite, déblocage anticipé possible pour l’achat de la résidence principale. Nous vous aidons à choisir le meilleur contrat PER du marché et à calibrer vos versements selon votre tranche marginale d’imposition.
Pour les chefs d’entreprise
Les dirigeants disposent de solutions spécifiques particulièrement avantageuses : PER collectif (PERCOL), épargne salariale (intéressement, participation, abondement), indemnités de fin de carrière (IFC) et retraite supplémentaire à cotisations définies (article 83). Ces dispositifs permettent de combiner préparation de la retraite du dirigeant, fidélisation des salariés et optimisation des charges sociales et fiscales de l’entreprise.
Pour les professions libérales
Travailleurs non salariés (TNS), professions libérales réglementées ou non, autoentrepreneurs : vos cotisations aux régimes obligatoires génèrent des droits à la retraite souvent insuffisants. Le PER Madelin — désormais intégré dans le PERin — reste l’outil principal, avec des plafonds de déduction fiscale spécifiques et avantageux. Nous réalisons pour vous une simulation complète de vos droits acquis et de vos besoins futurs.
Notre méthode : le bilan retraite
Tout commence par un bilan retraite complet, réalisé par votre conseiller Groupe Sarro à Montpellier. Ce bilan comprend :
- Le relevé de carrière et le calcul de vos droits acquis dans tous vos régimes obligatoires
- La projection de votre pension estimée à différents âges de départ
- L’identification de l’écart entre votre pension projetée et vos revenus souhaités à la retraite
- La définition d’un plan d’épargne retraite personnalisé pour combler cet écart
- L’optimisation fiscale de vos versements en fonction de votre situation actuelle
Ce bilan est réalisé lors d’un rendez-vous dédié et sans engagement, dans notre cabinet de Jacou ou en visioconférence.
Questions fréquentes sur la préparation de la retraite à Montpellier
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Il n’est jamais trop tôt — ni trop tard. Idéalement, la préparation débute dès les premières années d’activité professionnelle, pour profiter de l’effet des intérêts composés sur le long terme. Mais même à 45 ou 50 ans, des leviers puissants existent : le PER permet de déduire des versements importants du revenu imposable, ce qui est d’autant plus efficace que la tranche marginale d’imposition est élevée. Le Groupe Sarro réalise des bilans retraite à Montpellier pour tous les profils, à tous les âges.
Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) et à qui s’adresse-t-il ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le dispositif d’épargne retraite créé par la loi PACTE en 2019. Il s’adresse à tous : salariés, indépendants, professions libérales, chefs d’entreprise. Son principal avantage : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond annuel, ce qui génère une économie d’impôt immédiate. À la retraite, les sommes accumulées sont disponibles en capital, en rente ou en combinant les deux. Le Groupe Sarro vous aide à choisir le meilleur PER du marché à Montpellier.
Quelle est la différence entre le PER individuel et le PER collectif ?
Le PER individuel (PERin) est souscrit à titre personnel, indépendamment de votre employeur. Le PER collectif (PERCOL) est mis en place au niveau de l’entreprise et peut être abondé par l’employeur — ce qui en fait un outil particulièrement puissant pour les chefs d’entreprise qui souhaitent se constituer un complément retraite tout en optimisant la fiscalité de leur société. Les deux peuvent être détenus simultanément. Le Groupe Sarro conseille et met en place ces deux types de PER à Montpellier.
Un indépendant ou profession libérale peut-il vraiment bien préparer sa retraite ?
Oui, et c’est même une priorité absolue. Les régimes obligatoires des TNS et professions libérales génèrent des droits à la retraite souvent nettement inférieurs à ceux des salariés. En contrepartie, les plafonds de déduction fiscale sur le PER sont plus élevés pour les indépendants — ce qui permet de se constituer un capital retraite significatif tout en réduisant son impôt aujourd’hui. Le Groupe Sarro accompagne spécifiquement les indépendants et professions libérales de Montpellier et d’Occitanie dans cette démarche.
Peut-on débloquer son épargne retraite avant la retraite ?
Oui, dans certains cas. Le PER prévoit des cas de déblocage anticipé : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage, cessation d’activité non salariée suite à liquidation judiciaire. Hors ces cas, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite — ce qui en fait un outil de long terme par nature. Votre conseiller Groupe Sarro vous explique les conditions précises applicables à votre situation.