La protection sociale des TNS : une base souvent insuffisante

L’incapacité désigne une inaptitude temporaire — physique et/ou psychologique — à exercer son activité professionnelle. On distingue deux niveaux :

• L’Incapacité Temporaire Totale (ITT) : impossibilité totale d’exercer
• L’Incapacité Temporaire Partielle (ITP) : réduction partielle de la capacité de travail

En cas d’ITT, l’assurance incapacité déclenche le versement d’indemnités journalières pour compenser la perte de revenus, à partir d’une franchise choisie lors de la souscription. Pour un indépendant ou une profession libérale, c’est souvent la première ligne de défense financière en cas de coup dur.

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L’invalidité est un état physique et/ou psychique définitif et irréversible, reconnu lorsque la capacité de travail est réduite d’au moins deux tiers de façon permanente. On distingue :

• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : taux d’invalidité entre 33 % et 66 %
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : taux d’invalidité supérieur à 66 %

Pour les artisans, commerçants et professions libérales, l’assurance invalidité garantit le versement de prestations adaptées, et peut également prévoir la prise en charge d’une tierce personne si votre état de santé le nécessite.

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L’assurance décès permet de verser un capital ou une rente à un ou plusieurs bénéficiaires désignés en cas de disparition de l’assuré. Elle est souvent souscrite dans le cadre d’un emprunt, mais ses applications sont bien plus larges.

Pour un indépendant ou un chef d’entreprise, elle permet de protéger sa famille face aux conséquences financières d’un décès prématuré, et peut également couvrir les risques d’incapacité et d’invalidité en complément.

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Au sein d’une entreprise, certaines personnes sont irremplaçables : le fondateur, le dirigeant principal, un commercial clé, ou tout collaborateur dont le départ soudain mettrait l’activité en danger. On les appelle les Hommes-Clés.

L’assurance Homme-Clé couvre les pertes financières subies par l’entreprise en cas d’absence temporaire ou définitive de cette personne, qu’il s’agisse d’un accident, d’une maladie ou d’un décès.

L’assurance croisée entre associés va plus loin : elle permet aux associés survivants de racheter les parts de l’associé décédé à ses héritiers, assurant ainsi la continuité de l’entreprise dans les meilleures conditions.

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Un indépendant en arrêt de travail ne génère plus de chiffre d’affaires — mais ses charges, elles, continuent de tomber. L’assurance frais généraux couvre précisément ces dépenses fixes et incompressibles lorsque vous êtes dans l’impossibilité d’exercer :

• Loyers de bureaux et locaux professionnels
• Impôts et taxes à échéance
• Cotisations personnelles et sociales
• Frais de véhicules professionnels
• Location de matériels et équipements
• Salaires de vos collaborateurs

Sans cette couverture, une incapacité prolongée peut rapidement menacer la pérennité de votre activité, voire conduire à sa disparition. L’assurance frais généraux est souvent la garantie la plus sous-estimée — et l’une des plus importantes pour un TNS.

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La complémentaire santé prend en charge tout ou partie des frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale. En tant qu’indépendant, vous n’en bénéficiez pas automatiquement via un employeur — c’est donc à vous de la choisir et de la calibrer.

Au Groupe Sarro, nous analysons les contrats du marché avec la plus grande attention pour vous orienter vers la couverture la plus adaptée à votre profil et votre budget. Les garanties couramment couvertes incluent :

• Consultations et soins médicaux
• Médicaments sur ordonnance
• Frais d’hospitalisation
• Orthodontie, ophtalmologie et optique
• Dépassements d’honoraires, médecines douces, appareils auditifs (selon le niveau de contrat)

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